Domanda

Buonasera, nel febbraio 2009 ho stipulato un mutuo per 30 anni da 90.000€ (per un immobile da 190.000) a tasso variabile 1M, strappando uno spread dell’ 1%. Mi trovo oggi ad avere un residuo poco inferiore a 80.000€ e una liquidità che potrebbe andare a coprire tutto il debito. Dato che non possiamo impegnare tutto per ragioni di “stabilità”, mi chiedevo se ha senso rimborsare parzialmente 50 o 60.000€ oppure aspettare, chiudendo tutto definitivamente tra 2 o 3 anni, quando si sarà accumulata altra liquidità. Considerando che una rata di 250€ al mese al momento per noi è molto “tranquilla”.

Grazie

Risposta

Per rispondere alla sua domanda abbiamo effettuato due diverse simulazioni.

Nella prima, abbattendo la quota capitale di € 55.000 dopo 5 anni, per poi estinguere definitivamente il debito residuo dopo 8 anni, avrebbe un risparmio sulla spesa complessiva interessi di euro 12.700 circa.

Nella seconda, invece, abbiamo ipotizzato di estinguere direttamente il mutuo dopo 8 anni: in questo caso risparmierebbe euro 10.400 circa di quota interessi.

Dunque, ritardare l’abbattimento immediato del capitale comporterebbe un mancato risparmio di 2.300 euro. Tuttavia considerando che:

• le condizioni che le sono state accordate sono particolarmente convenienti
• in considerazione dell’importo ridotto del debito residuo
• l’andamento dell’euribor in questi anni (in cui ha corrisposto la maggior parte della quota interessi) le è stato favorevole,
• le previsioni sull’andamento dell’euribor seppur in rialzo, stimano una crescita modesta sino al 2014 (max 1%)

se riuscisse ad impegnare tale liquidità ad un tasso almeno pari al 2.50% netto, le converrebbe temporeggiare sul rimborso parziale del mutuo.

Quanto alla sua domanda in merito alle condizioni, un mutuo a tasso variabile “varia” solo in relazione al parametro di riferimento (nel suo caso l’Euribor a 1 mese), mentre per lo spread resta valido quello stabilito alla stipula. Pertanto dovrebbe verificare se nel suo contratto sono previste condizioni differenti in caso di estinzione parziale del debito residuo.