Opinioni mutui BNL di BNP Paribas: tante soluzioni ed agevolazioni

Il mutuo BNL vanta una lunga tradizione e nel tempo si è arricchito di ‘formule’ più giovani grazie all’ingresso della banca italiana nel gruppo francese di cui fa parte oggi.

Parliamo di proposte tendenzialmente molto note ed apprezzate tant’è che, fino a qualche tempo fa, la richiesta del mutuo BNL era un must per una buona parte dei lavoratori, grazie anche alle frequenti convenzioni atte a riservare condizioni agevolate a determinate categorie in virtù di una serie di particolari accordi.

Indice

• Convenzioni e promozioni
• Quale tipo di offerta sui mutui?
• Condizioni economiche generali
• Mutuo BNL Spensierato
• Mutuo BNL Variabile e Eurovariabile
• Mutuo BNL Quasi Fisso
• Mutuo BNL Giovani
• Mutuo BNL Green
• Portabilità del Mutuo
• Le convenzioni BNL fanno veramente risparmiare?
• Convenzioni mutui Bnl polizia di Stato e forze armate: sono le più convenienti?
• Altre convenzioni di BNL
• Si risparmia con il mutuo Hello Bank?

Convenzioni e promozioni

Un aspetto che è rimasto vivo anche dopo l’acquisizione della BNL da parte del gruppo francese, come dimostrano le convenzioni sui mutui per le forze armate e militari, insegnanti, per i ministeriali, ecc.

A volte ci sono delle convenzioni generiche che riguardano un’intera categoria, come la convenzione Inpdap, altre volte le convenzioni sono più specifiche, come ad esempio nel caso della cessione del quinto o dei prestiti agevolati riservati alle forze armate.

Per quanto riguarda invece il discorso delle promozioni non troviamo una grande vivacità di questo genere di proposte, fatte salve alcune eccezioni che riguardano dei periodi limitati nel tempo e non preventivabili.

Quale tipo di offerta sui mutui?

Come tipologia di tassi troviamo quelli più classici, ovvero: mutuo tasso fisso (Mutuo BNL Spensierato) e tasso variabile (Mutuo BNL Variabile). Nel tasso variabile c’è anche il mutuo con Cap, che si chiama Mutuo BNL Quasi Fisso.

Spicca la mancanza di un vero e proprio mutuo strutturato o di un mutuo dedicato alla ristrutturazione casa.

Fino a poco tempo fa erano disponibili anche forme di mutuo meno usuali come ad esempio quello a tasso fisso con rate decrescenti (Mutuo Bnl Futuro Sereno) o, per chi invece puntava su aumenti del reddito nel corso degli anni, il Mutuo Affitto più, a tasso fisso con rate crescenti. La proposta più particolare era comunque quella del Mutuo su Misura Elite che prevedeva il rimborso del capitale ‘libero’ all’interno di scadenze prefissate e di range di percentuali indicate nel contratto (adatto soprattutto a chi aveva grosse entrate in determinati periodi, scadenze di investimenti). Tutti e tre i prodotti al momento non sono più sottoscrivibili.

(Fonte: sito ufficiale BNL – Data: 19 febbraio 2024)

Condizioni economiche generali

A livello di condizioni economiche apprezziamo una certa omogeneità tra le differenti tipologie, ovvero:

• durata: da 5 a 30 anni (per il mutuo variabile con cap BNL Quasi Fisso il piano di ammortamento minimo parte però dai 10 anni);
• spese di istruttoria: da 0,90% a 1,25% a seconda dell’importo richiesto e costi non inferiori a 800 euro – massimo 2500 euro;
• perizia: il costo della perizia dipende dall’importo del mutuo/valore immobile, e parte da 300 euro;
• gestione pratica: non è applicata;
• spese di incasso rid: 5 euro solo se il pagamento non avviene con addebito su conto BNL (BNP Paribas).

(Fonte: sito ufficiale BNL – Data: 19 febbraio 2024)

Mutuo BNL Spensierato

Focalizziamoci ora sulla soluzione proposta da BNL per garantire ai mutuatari tasso e rate costanti durante tutta la durata del mutuo cioè il cosiddetto Mutuo BNL Spensierato. Può essere richiesto per acquistare prima o seconda casa, ristrutturazione o surroga più liquidità. Il limite dell’importo concedibile è di norma pari al 75% e comunque non può superare l’80% del valore dell’immobile.

Ecco alcuni requisiti rilevati dal sito ufficiale BNL in data 19 febbraio 2024:

• Residenza in Italia, Città del Vaticano o Repubblica di San Marino. Le persone prive di cittadinanza italiana potranno richiedere questo mutuo solo se residenti in Italia da almeno 5 anni;
• Età del richiedente: da 18 a massimo 80 anni a fine rimborso;
• Garanzie reddituali: lavoratori a tempo indeterminato pubblici o privati, lavoratori autonomi;
• Durata del mutuo: da 5 a 30 anni.

Mutuo BNL Variabile e Eurovariabile

Classico mutuo con tasso variabile, che vede nella versione Eurovariabile l’indicizzazione al tasso Bce anziché euribor a 1 mese come nell’altro. Durata, età, LTV massimo e requisiti minimi sono gli stessi del mutuo Spensierato.

Mutuo BNL Quasi Fisso

È un variabile con Cap, quindi pur mantenendo le caratteristiche del variabile puro, è accessoriato con un cap o tetto massimo, per contenere gli aumenti del tasso di indicizzazione, per cui sconta uno spread un po’ più elevato rispetto al tasso variabile puro.

Mutuo BNL Giovani

Dedicato agli under 36 (in caso di mutuo cointestato è sufficiente che abbia meno di 36 anni uno solo dei due) prevede condizioni agevolate:

• applicazione dei costi accessori di perizia e notaio solo dopo aver ricevuto la delibera creditizia;
• spese di istruttoria ridotte del 20%.

Anche in questo caso non è specificata la possibilità di arrivare ad un LTV del 95% od ancora del 100%: anche per il mutuo giovani si potrà finanziare solo fino all’80% del valore dell’immobile. Non è, infatti, prevista la possibilità di richiedere la Garanzia Consap.

Per conoscere le condizioni applicate al momento è possibile procedere ad una simulazione attraverso il calcola rata presente sulla stessa pagina dedicata al mutuo giovani BNL.

Mutuo BNL Green

Se stai acquistando una casa con classe energetica A o B puoi richiedere il Mutuo BNL Green, che prevede uno sconto del 50% sulle spese di istruttoria.

(Fonte: fogli informativi BNL ; Data rilevazione: 19 febbraio 2024)

Portabilità del Mutuo

Analizzando la sezione dedicata al mutuo di BNL salta subito all’occhio una scelta adottata da un numero ridotto di banche: per la surroga non si preferisce estendere le finalità di uso dei mutui creati per l’acquisto della prima casa (per la seconda vengono effettuate alcune modifiche alle caratteristiche principali).

In particolare al 19 febbraio 2024 troviamo due possibilità appositamente dedicate a ‘cambiare’ il proprio mutuo e cioè:

• il Trasformamutuo BNL per la surroga mutuo prima casa;
• il Trasformamutuo Extra in caso della sostituzione del mutuo.

Si tratta di due opzioni applicabili a quattro differenti mutui proposti da BNL: Quasi Fisso, Spensierato, Giovani e Variabile.

Le convenzioni BNL fanno veramente risparmiare?

La presenza di una convenzione solitamente comporta un miglioramento delle condizioni applicate su un determinato prodotto. A volte le convenzioni portano quindi ad un miglioramento generalizzato (andando, ad esempio, a modificare gli spread), altre portano all’esenzione da alcune spese (come perizia, istruttoria, ecc).

Inoltre ci sono accordi stipulati a livello nazionale, mentre altri sono esclusivamente a livello più locale, comunale o regionale. Quindi per conoscere tutte le convenzioni in corso con un mutuo Bnl è sempre necessario informarsi presso le singole filiali. Indubbiamente si ottiene sempre un risparmio in termini economici, ma non si hanno dei canali preferenziali per il perfezionamento della fase di istruttoria.

Aspetti positivi: piccolo o grande risparmio.
Aspetti negativi: impossibilità di ridurre i tempi di istruttoria e di fattiva erogazione del mutuo.

Convenzioni mutui Bnl polizia di Stato e forze armate: sono le più convenienti?

La BNL prevede una lista di prestiti dedicati a queste categorie, ma solitamente con condizioni diverse rispetto a quelle dei mutui Inpdap.

Perciò quando vanno prese in considerazione? Quando si ha bisogno di un importo più elevato rispetto alle soglie imposte dal mutuo Inpdap (ad oggi ferme a 300 mila euro per acquisto e surroga prima casa), oppure quando sono coinvolti soggetti che non danno accesso alle agevolazioni previste.

Approfondimento: Assicurazione mutuo.

Altre convenzioni di BNL

Tra le convenzioni c’era anche quella riservata all’Enasarco (approfondimento Mutui agevolati Enasarco), disdetta a gennaio 2023. Le condizioni erano le stesse dell’ampia gamma di mutui BNL ma a volte si aveva uno sconto sullo spread sia nel caso del tasso fisso che del tasso variabile.

Si risparmia con il mutuo Hello Bank?

Ormai quasi tutte le più grandi banche stanno creando delle “sezioni” interamente online, che hanno un’identità propria. Per Bnl il riferimento in questo senso si ha con Hello Bank, con la linea Hello!Home, che a febbraio 2024 propone soltanto il Mutuo per Giovani under 36.

Per rispondere se in linea di principio il mutuo Hello Bank può essere conveniente bisogna fare delle valutazioni strettamente personali, consultando anche i fogli informativi. Questa è una delle motivazioni a causa delle quali può capitare che le recensioni e le opinioni siano spesso discordanti.

Attenzione: vista la particolarità dei mutui convenzionati, per questi difficilmente ci sarà l’attivazione della valutazione con la modalità “5 giorni”.

(Fonte: sito ufficiale BNL – Data: 16 dicembre 2022)