Crédit Agricole mutuo: costi e condizioni

Per quanto riguarda il settore mutui, Crédit Agricole offre un’interessante varietà, sempre in evoluzione ed al passo coi tempi.

Gli storici prodotti Gran Mutuo e Mutuo Adesso, infatti, ultimamente sono stati sostituiti dal Mutuo Base e dal Mutuo Crédit Agricole, disponibile nelle versioni Greenback, A Rata Costante e Giovani 100% (per under 36). Tra le novità ancora più recenti troviamo la MutuoCard, che consiste in una sorta di pre fattibilità e pre valutazione. Vediamo di più assieme.

Indice articolo

• Finalità per la richiesta
• Differenze
• Qual è l’alternativa flessibile?
• Anche al 100%?
• Procedura per iniziare la richiesta del mutuo
• Guida al tool di calcolo
• MutuoCard

Sia che si voglia andare sul Mutuo Base che sul Mutuo Crédit Agricole, le finalità accettate sono:

• acquisto di un immobile per uso residenziale (prima casa o seconda casa);
• ristrutturazione di un immobile che si ha già, anche per quanto riguarda il miglioramento dell’efficienza energetica;
• mutuo surroga per le medesime finalità (acquisto oppure ristrutturazione).

Il Mutuo Base prevede come finalità anche la liquidità (mettendo a garanzia un immobile di proprietà) con una percentuale fino al 50% del valore risultante dalla perizia dello stesso. Inoltre può essere scelto sia come mutuo ipotecario che come mutuo fondiario.

Se le finalità tra questi due mutui sono tutto sommato simili, i requisiti e molte condizioni differiscono. Tra le differenze troviamo in primis l’età massima dei richiedenti:

• il Mutuo Crédit Agricole prevede che al termine del contratto il richiedente non abbia più di 75 anni;
• il Mutuo Base invece non prevede un’età massima.

Questo aspetto condiziona la durata massima del piano di ammortamento che si può scegliere per il mutuo, che va da un minimo di 5 anni ad un massimo di 30 anni per il Mutuo Base e da 10 anni a 30 anni per il Mutuo Crédit Agricole.

Non si segnala alcuna differenza sulla tipologia di tasso, in quanto per ogni versione si può scegliere tra tasso fisso, variabile e variabile con tetto massimo (o Cap). In più il Mutuo Credit Agricole permette anche di scegliere l’opzione con tasso variabile e rata costante.

Altro aspetto in comune tra i due prodotti sono le tempistiche: per entrambi dalla consegna della documentazione alla stipula passano al massimo 90 giorni. Invece, per quanto riguarda l’erogazione, questa solitamente è contestuale alla stipula, e comunque avviene entro non oltre gli 11 giorni successivi a quest’ultima.

A livello di spread invece ci sono differenze non solo in base alla tipologia di tasso scelto ma anche per l’opzione con o senza polizza CPI (caso morte e/o Multirischi), disponibile per entrambe le tipologie di mutuo. Inoltre, solo per il Mutuo Credit Agricole:

• se nel corso del mutuo si dovessero effettuare lavori per migliorare l’efficienza energetica dell’immobile (up-grade di almeno 2 classi) si ottiene uno sconto sullo spread pari allo 0,10%
• se il mutuo lo si accende per un immobili con classe energetica A o B si ottiene l’azzeramento delle spese di istruttoria.

(Fonte: sito ufficiale Crédit Agricole – Data: 10 ottobre 2024)

Per scegliere la soluzione migliore in base alle proprie necessità si deve considerare anche l’aspetto della flessibilità nella gestione dei rimborsi del mutuo, possibile solo con il Mutuo Crédit Agricole.

Diverse le opzioni a disposizione:

• “IniziaConCalma”: consente di sospendere, in fase di stipula, le prime 12 rate del mutuo con conseguente allungamento del piano di ammortamento;
• Saltarata: dopo aver rimborsato regolarmente le prime 12 rate permette di saltare (posticipandolo a fine finanziamento ) il pagamento di una rata all’anno per tutta la durata del finanziamento;
• Opzione Flexi: dopo il rimborso regolare delle prime 12 rate prevede la possibilità di variare nel corso della durata del mutuo la tipologia di tasso applicato, da variabile a fisso o viceversa, fino a 4 volte. L’opzione è facoltativa, ma se si desidera attivarla va fatto in fase di stipula in quanto prevede l’applicazione di una maggiorazione al tasso applicato

(Approfondimento: Mutui per giovani)

E’, inoltre, possibile aggiungere un’opzione a scelta tra le seguenti alternative:

• Sospendirata: si esercita la sospensione totale del rimborso delle rate fino a 12 mesi;
• Sospendiquota: per 4 volte nel corso del mutuo si può decidere di rimborsare solo la quota interessi, sospendendo il rimborso della quota capitale per un numero totale massimo di 24 rate;
• Regolamutuo: una sola volta durante il rimborso del mutuo si può decidere la variazione della durata fino a 5 anni in più o in meno.

(Fonte: sito ufficiale Crédit Agricole – Data: 10 ottobre 2024)

Chiudiamo la parte dedicata alle differenze tra i due tipi di mutuo offerti da Crédit Agricole, con un occhio alle percentuali massime concedibili: 100% solo nel caso del Mutuo Crédit Agricole Giovani (assistito dal Fondo di Garanzia per la Prima Casa), mentre scende all’80% per gli over 36. Nel caso del mutuo di ristrutturazione la percentuale massima è invece del 50% mentre nel caso della surroga tutto dipende dall’importo residuo (con un minimo di 50 mila euro).

N.B. Per il Mutuo Base non è prevista la possibilità di accedere al Fondo di Garanzia prima casa.

Per quanto riguarda la gestione e l’applicazione delle spese accessorie, quelle di istruttoria sono pari all’1,50% (da comprendersi tra 1500 e 3 mila euro, azzerata, come sopra accennato, nel caso in cui si acquisti un immobile in classe energetica A o B)

La perizia è già compresa nei costi di istruttoria. Sarà però dovuta nel caso in cui si rinunci alla stipula (300€).

(Fonte: sito ufficiale Crédit Agricole – Data: 10 ottobre 2024)

La procedura è molto semplice in quanto bisogna seguire pochi passaggi:

• usare il simulatore per fare il calcolo della rata del mutuo online;

• scegliere l’opzione che si avvicina di più alla propria condizione economica (sostenibilità della rata) e che offre le condizioni migliori;

• inserire tutti i dati anagrafici e reddituali richiesti, inoltrare la richiesta ed attendere la chiamata del Servizio Cliente;
• fissare un appuntamento in filiale;
• seguire l’iter di avanzamento della pratica con MutuoMap dall’App Crédit Agricole Italia.

Sul sito, disponibile per qualsiasi utente, anche chi non è registrato o non è già cliente di Crédit Agricole o altra banca del gruppo francese, c’è un tool calcola rata molto semplice da utilizzare.

Il tool richiede di inserire:

• la finalità per il quale si vuole richiedere il mutuo (tra acquisto, ristrutturazione o surroga);
• il valore dell’immobile (parliamo del valore presunto o meglio ancora del prezzo di acquisto se già è stata trovata un’abitazione che si vorrebbe acquistare);
• l’importo del mutuo che si vorrebbe richiedere tra il minimo e il massimo previsto dal sistema;
• la durata massima di rimborso.

E’ inoltre possibile indicare se si hanno meno di 36 anni per accedere alle agevolazioni per i giovani.

Una volta inseriti tutti i parametri si deve cliccare su Calcola la Rata per accedere alle varie proposte. Queste possono così essere analizzate più a fondo anche aggiustando i parametri, così da rendere il tutto il più possibile personalizzato.

(Fonte simulazione: sito ufficiale Crédit Agricole – Data: 10 ottobre 2024)

Con questo servizio si può conoscere innanzitutto l’importo massimo di mutuo che si può ottenere, ma non solo. Al termine della fase di valutazione si ottiene una ‘card’ di importo definito dalla valutazione stessa, dove anche la rata e il tasso sono già indicati.

In questo modo si potrà cercare con comodo l’immobile, acquistabile con il mutuo deliberato, ma a condizione che questa possibilità venga esercitata nei successivi 6 mesi. La procedura è ancora più semplice rispetto alla richiesta di un mutuo tramite il calcola rata online:

• si deve compilare l’apposito form di ricontatto;
• fissare un appuntamento in filiale;
• con un consulente calcolare il mutuo (importo, durata, tasso) possibile da ottenere e sostenibile;
• attendere la fase di pre delibera per ricevere la card.

Per essere contattati si può anche compilare direttamente il form presente sul sito ufficiale e attendere l’interazione con un consulente.

(Approfondimento: Leasing abitativo)