Mutui Enpaf: chi può richiedere le agevolazioni?

La sezione dedicata alle convenzioni dell’Ente Nazionale Previdenza e Assistenza dei Farmacisti (Enpaf) prevede anche i cosiddetti ‘mutui Enpaf’ che vedono ormai da anni come Istituto bancario di riferimento la Banca Popolare di Sondrio.

Nel corso del tempo (il 2020 e 2021 non fanno eccezione), l’offerta è rimasta pressoché costante, ad eccezione del recente inserimento del prestito ipotecario vitalizio per gli over 65 anni.

Finalità accettate e principali caratteristiche

Le finalità previste dalla convenzione mutui riguardano le possibilità di acquisto, ristrutturazione e costruzione di unità immobiliari (a riguardo sono comprese anche pertinenze accessorie se destinate alla propria abitazione oppure allo studio).

Per le modalità di erogazione, nel caso di acquisto si procede con una sola tranche mentre in caso di costruzione o ristrutturazione ci può essere anche l’erogazione in più tranches (SAL).

L’intestatario del mutuo può essere solo l’iscritto Enpaf, che però può chiedere il finanziamento anche sulla porzione di immobile intestata al coniuge, indipendentemente dal regime fiscale in comunione o separazione dei beni. In caso di bene commerciale e di richiesta da parte di più professionisti, la convenzione si può sfruttare se tutti sono iscritti all’Enpaf e ognuno può partecipare per la propria quota di proprietà.

logo dell'enpaf

Per quanto riguarda la somma erogabile (importo massimo) si arriva fino a 3 milioni, anche se vanno rispettati i seguenti vincoli:

max 80% del prezzo di acquisto;
max 80% del costo di costruzione (ricostruzione, sopraelevazione, recuperi immobile, ecc).

N.B. La banca Popolare di Sondrio si riserva comunque di valutare anche situazioni che vadano a superare suddette limitazioni, ma senza eccedere mai l’80% del valore risultante dalla perizia (vedi anche Mutuo 80%).

Per quanto riguarda le altre condizioni al 16 settembre 2021 abbiamo:

durata: può essere di 5, 10, 15 o 20 anni, (più l’eventuale periodo di preammortamento che va dalla data di erogazione del mutuo e la fine del semestre di riferimento);
tasso: variabile (euribor a sei mesi);
spread: diversificato per LTV (se inferiore o maggiore del 50%) e per durata del mutuo (fatta eccezione per i 5 e i 10 anni per i quali c’è lo stesso spread);
spese di istruttoria e incasso rata: non sono applicate;
perizia (incarico alla CRIF Sevices): liquidata direttamente al periodo (durante il sopralluogo) pari a 200 euro più Iva nel caso di unica erogazione, o 85 euro più Iva per le condizioni di SAL (applicato ad ogni sopralluogo successivo al primo).

Il rimborso delle rate deve avvenire i giorni 1 maggio e 1 novembre di ogni anno.

(Fonte: sito ufficiale Enpaf)

La componente assicurativa

La copertura assicurativa è a favore della banca (incendio e scoppio) e come vuole la normativa risulta essere a libera scelta del cliente, che potrà decidere anche di optare per quella convenzionata con Arca Assicurazioni. Questa soluzione, oltre a scoppio e incendio (a favore della banca), affianca anche la copertura Guasti e Responsabilità Civile, che invece vanno a beneficio dell’assicurato.

Il calcolo del premio dell’assicurazione di Arca prevede per la copertura incendio e altri eventi l’applicazione di 0,25€ ogni mille euro di somma assicurata (risultante nella perizia di stima dell’immobile oggetto del mutuo). Quindi per esempio su 100 mila euro il premio (anticipato e in una sola soluzione) sarà di 250€. Invece la parte del premio “Guasti e Responsabilità Civile”e della “Proprietà e/o Conduzione dell’abitazione e uffici” è annuale e pari a € 110 (maggiori info).

Approfondimento: Mutui e perizia bassa

Richiesta

Ci si deve rivolgere alle filiali di Banca Popolare di Sondrio dimostrando la condizione di Iscritto Enpaf tramite esibizione del tesserino. Il rapporto sarà quindi diretto con la banca stessa in ogni sua fase.

Il prestito Ipotecario vitalizio

Per andare incontro alle necessità degli iscritti Enpaf che hanno bisogno di nuova liquidità e possono mettere un immobile a garanzia, da qualche tempo viene proposto il prestito ipotecario vitalizio. Come requisiti sono richiesti:

proprietà e disponibilità di un immobile;
almeno 65 anni di età;
l’avere eredi diretti.

Il prestito viene concesso in percentuale sul valore stimato del bene. Le percentuali variano inoltre a seconda dell’età del richiedente (aumentano con l’avanzare dell’età del richiedente) e si abbassano leggermente nel caso in cui l’immobile sia intestato ad una coppia. La durata del prestito è pari alla durata della vita richiedente (in caso di coppia, alla durata della vita del coniuge superstite).

disegno di una farmacista in farmacia

Il tasso applicato è del 5% (fisso) a cui si aggiungono i costi fissi di istruttoria pari a 1000 euro. L’importo finanziabile con questo prestito deve essere compreso tra 30 mila e 300 mila euro. In aggiunta ci sono le spese di gestione annua che sono pari allo 0,25% del capitale finanziato. Infine ci sono 7 euro di spese di incasso rata.

Il valore dell’immobile deve essere determinato tramite perizia che ha un costo fisso di 200 euro più Iva. Vanno infine aggiunti anche gli oneri del notaio, essendo prevista l’iscrizione di ipoteca (valore 150% dell’importo finanziato). Per il rimborso si possono scegliere due soluzioni:

rimborso da parte degli eredi (che potranno anche decidere di lasciare l’immobile alla banca);
capitalizzazione e liquidazione degli interessi con cadenza annuale.

In entrambi i casi si può anche procedere all’estinzione anticipata del finanziamento.

(Fonte: sito ufficiale Enpaf – Data: 16 settembre 2021)

Conclusioni

Come già detto, di anno in anno la convenzione riguardante i mutui Enpaf con la Banca Popolare di Sondrio è stata confermata. Le condizioni nel corso del tempo, anche a seconda dell’andamento del mercato dei mutui, hanno invece subito delle variazioni anche notevoli. È quindi necessario rimanere informati per conoscere le condizioni applicate ed individuare la soluzione più adatta in base alle proprie necessità.

Categoria: Mutui agevolati